Open Banking — инновационная область индустрии финансовых услуг, в которой новые продукты для потребителей создаются на базе технологий Open API в результате сотрудничества традиционных банков и финтех-компаний.

Ключевые принципы и бизнес-модели

Финтех-компании получают возможность оказывать финансовые услуги потребителям, в том числе получая доступ к счетам, открытым в финансовых организациях, фактически используя лицензию и технологическую инфраструктуру традиционного банка-партнера.

Суть Open Banking выражается в разделении функций ведения счета и пользовательского интерфейса. Финтех специализируется на интерфейсах, продуктах, маркетинге, обслуживании клиентов, за банками остается бэк-офисная роль оператора счета, инфраструктурной базы финансовых услуг.

Концепция Open Banking и инструментарий Open API связаны с созданием таких современных форматов банкинга, как экосистемы и маркетплейсы.

Успешно развивается бизнес открытых банковских платформ, специализирующихся на интеграционных и продуктовых проектах на базе API (Corp.bank, Plaid, Tink, российские API Bank, QPlarform и др.).

Технологии

Технологическое взаимодействие между банками и финтех-компаниями в идеале строится на основе Open API — открытых программных интерфейсов.

Open API позволяет легко интегрировать различные информационные системы на базе стандартных спецификаций и регламентов взаимодействия.

Системы API-менеджмента наряду с микросервисной архитектурой становятся важными принципами интеграции информационных систем — как с внешними сервисами, так и внутри банковского IT-ландшафта.

Регулирование Open Banking

Финансовые регуляторы стимулируют, а в некоторых случаях директивно предписывают банкам предоставлять финтех-компаниям доступ к данным клиентов и возможность проводить операции.

Основной мотив регуляторов — повышение доступности финансовых сервисов для потребителей за счет развития конкуренции и ослабления роли банков на рынке платежных услуг

Наиболее известная инициатива — вторая директива о платежных услугах Евросоюза (PSD2), обязывающая европейские банки открывать доступ к своим информационным системам поставщикам платежных услуг. Аббревиатура PSD2 зачастую используется как синоним Open Banking.

Разработкой и пилотированием банковских стандартов Open API в России занимается Ассоциация ФинТех. 23 октября 2020 года Банк России опубликовал стандарты открытых банковских интерфейсов. Отмечается, что их применение будет добровольным.

Специфика российского финансового рынка, влияющая на развитие Open API

Российские банки более технологически развиты по сравнению с западными. Они в большей степени, чем стартапы, выступают драйверами финтех-инноваций.

В России изначально востребованы более сложные модели Open Banking (эмиссия карт, нестандартные схемы расчетов), а не относительно простые агрегация счетов и инициация платежей.

Регулятор не обязывает банки предоставлять доступ к клиентским данным, поэтому развитие Open API в большей мере проходит по сценариям, выгодным финансовым организациям.